潘筱曼+林薈

有一句是這樣說的：“你不理財(cái)，財(cái)不理你。”尤其是年輕人如何理財(cái)已經(jīng)成為現(xiàn)在的時(shí)尚熱點(diǎn)。有人認(rèn)為只有有錢了才能談得上理財(cái)，還有很多年輕人早就脫離了月光族，已經(jīng)向半月光大步前進(jìn)，可以說這種花錢的方式是非常錯(cuò)誤的。尤其是年輕人如何理財(cái)決定以后的發(fā)展，尤為重要。

如今，70、80年代的人基本處于事業(yè)的拼搏期，投資理財(cái)成為他們的生活的一部分。對(duì)于年輕人如何理財(cái)、如何挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品，招商銀行海口分行財(cái)富顧問鄭建，與我們分享了年輕人正確理財(cái)?shù)姆绞剑瑸槟贻p人理財(cái)提出了建議。

鄭建，擁有9年從事銀行投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，AFP金融理財(cái)師，招商銀行海口分行財(cái)富顧問，為多位招行金葵花以上客戶出具過人生財(cái)富規(guī)劃方案。

現(xiàn)代青年：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)如何挑選？

鄭建：招行的客戶服務(wù)中，最重要的一項(xiàng)是為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品，不能一味地推薦客戶產(chǎn)品收益率高的產(chǎn)品，要做到“按需定制，優(yōu)效理財(cái)”。舉個(gè)例子：客戶打算六個(gè)月后購(gòu)買房子，假如給客戶推薦一個(gè)一年期，收益率為20%的產(chǎn)品，那么對(duì)客戶來說是沒有意義的，因?yàn)榱鶄€(gè)月后客戶將有別的財(cái)富計(jì)劃。因此，一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的選擇，以需求為主，收益率為次，合理定制。

現(xiàn)代青年：所謂的“合理定制”的原則是什么？

鄭建：一般來說，我們首先會(huì)了解客戶的基本情況及理財(cái)?shù)哪康模热缯f是投資或是保值等。對(duì)于一般客戶來說，首先，客戶拿出一筆錢放在我們銀行理財(cái)，我們會(huì)建議客戶合理分配理財(cái)額度，按需選擇產(chǎn)品，來進(jìn)行搭配。首先，我們要預(yù)留出6個(gè)月的生活資金，放入活期存款或是短期理財(cái)，當(dāng)然，這部分錢不能用收益率高低來衡量。其次，搭配一些中期產(chǎn)品，比如理財(cái)時(shí)長(zhǎng)為一年期，這部分錢放一年期或不斷滾動(dòng)，以備不時(shí)之需，這部分一般為債券類產(chǎn)品，目前債券類產(chǎn)品比一般理財(cái)產(chǎn)品收益稍微高一些，總體收益率也比銀行微高。最后，稍微長(zhǎng)期的產(chǎn)品可以搭配一些，投資時(shí)長(zhǎng)均在三年或以上。這部分產(chǎn)品一般為保本基金、或股票等，但需要明確告知的是，股票的投資，會(huì)存在讓客戶的資產(chǎn)面臨波動(dòng)較大的風(fēng)險(xiǎn)，但從長(zhǎng)期的平均業(yè)績(jī)來看，股票有一個(gè)良好向上的走勢(shì)的話，也會(huì)提高理財(cái) 的整體收益率。因?yàn)楹侠淼姆峙淅碡?cái)產(chǎn)品額度，也是很有必要的。

現(xiàn)代青年：年輕人如何理財(cái)？

鄭建：年輕人，我建議要建立一個(gè)理財(cái)觀念。首先在我這里的客人，我先要對(duì)你的社會(huì)地位、人脈關(guān)系等有一個(gè)全面的了解，我們?cè)賮碚劺碡?cái)。70、80后這個(gè)年齡層大多屬于創(chuàng)業(yè)階段，積蓄并不會(huì)很多，因此我們會(huì)根據(jù)每個(gè)人的年收入，制定出合理的理財(cái)建議。以年收入一萬為例，除去四分之一為基本生活消費(fèi)外，我會(huì)建議拿出四分之一來選擇儲(chǔ)蓄型的定投，因?yàn)閺囊粋€(gè)長(zhǎng)期的時(shí)間來看，這階段的年輕人主要面臨的壓力來自于結(jié)婚、買房、買車等等，因此這一部分的資金是會(huì)留出來的。年輕人的風(fēng)險(xiǎn)接受能力相對(duì)較強(qiáng)，因此也會(huì)建議做一些權(quán)益類定投的理財(cái)，或是公投性資金，這一部分的收益率就會(huì)高一些，那么出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，這一部分的資產(chǎn)波動(dòng)不會(huì)對(duì)他正常的生活造成太大的影響。但總的來說，對(duì)于年輕人的理財(cái)，要懂得預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，懂得平衡收入及支出，才去選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)代青年：招商銀行有別于別的銀行優(yōu)勢(shì)在哪？

鄭建：招行有別于其他銀行，一個(gè)顯著的特點(diǎn)，就是我們有一個(gè)“理財(cái)超市”，以往我們的客戶去銀行選擇理財(cái)產(chǎn)品，往往就是業(yè)務(wù)代表推薦，客戶自己算一下收益之類的，就可以購(gòu)買了。但是往往這樣的情況下，很多客戶的理財(cái)并不會(huì)達(dá)到最合理化。但是我們銀行的做法，也就是我們的優(yōu)勢(shì)，在與發(fā)掘客戶的需求，幫客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置，特別是閑置資產(chǎn)的分布，包括現(xiàn)金類、權(quán)益類、股票類、保障類或是保險(xiǎn)等等，合理分配后，通過不同的產(chǎn)品組合，讓客戶獲得比較滿意的收益。

現(xiàn)代青年：簡(jiǎn)單介紹一下招商銀行的“理財(cái)超市”？

鄭建：我們招行的“理財(cái)超市”，可以理解為“一站式的自助理財(cái)”， 招商銀行理財(cái)精品超市匯集所有招商銀行代理銷售或自營(yíng)銷售的理財(cái)產(chǎn)品，包括基金、債券、本外幣理財(cái)產(chǎn)品。招商銀行理財(cái)精品超市除為理財(cái)客戶提供“一對(duì)一”的傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)理財(cái)服務(wù)外，更具創(chuàng)新的是招商銀行理財(cái)精品超市借助招商銀行電話銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行創(chuàng)新并具人性化服務(wù)優(yōu)勢(shì)為理財(cái)客戶提供全新、方便快捷自助理財(cái)服務(wù)，真正做到足不出戶，隨時(shí)隨地輕松理財(cái)。