隨著第一代獨生子女陸續(xù)結(jié)婚生子,其父母也逐步進入老年人行列,獨生子女如何照顧父母的問題日益凸顯。在“4+2+1”的家庭結(jié)構(gòu)下,他們不僅背負(fù)著沉重的房貸、車貸及昂貴的子女教育費用,同時還要贍養(yǎng)4位老人。
曾經(jīng)父母是他們最堅強的后盾,現(xiàn)在卻變成了需要依靠及照顧的孩子。對于獨生子女來說,買份保險降低突發(fā)事故的財務(wù)風(fēng)險,至少可以在經(jīng)濟上緩解失獨老人的壓力。專家指出,定期壽險保費低、保障高,花小錢就可能轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險。給自己買保險將父母作為受益人,是解決這一問題非常有效的方式。
最近,一款名為“孝親保·孝順金定期壽險”的產(chǎn)品攪動了定期壽險市場。這款產(chǎn)品以獨特的產(chǎn)品設(shè)計及對用戶體驗的重視給行業(yè)和用戶都帶來了不小的驚喜。這款產(chǎn)品設(shè)計的初衷是什么?又實現(xiàn)了哪些突破呢?
市場需求疊加政策利好
定期壽險產(chǎn)品是一款“死亡保險”,其核心保障內(nèi)容是:若本人身故,父母(受益人)可領(lǐng)取身故賠償金,其保障價值在成熟的歐美保險市場比率高達(dá)百分之40,是一種很受認(rèn)可的險種。
而國人諱死這個概念一直在阻止定期壽險在國內(nèi)的推廣。客戶對死亡本身非常忌諱,不愿意談?wù)?缺乏觸動其買定期壽險的場景。而保險公司也認(rèn)為市場推廣難度大,都不愿意去踩雷。
但是事實上現(xiàn)在過勞死的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重,失獨家庭也成為了一個嚴(yán)峻的社會問題。在養(yǎng)老制度還不是那么健全的當(dāng)下,如果你不在了,誰可以替你為父母養(yǎng)老盡孝?正是基于這個社會痛點,越來越多的獨生子女意識到了定期壽險的必要性。
去年,銀保監(jiān)會下發(fā)人身險【2017】134號文件——《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》,明確鼓勵開發(fā)定期人身險、終身人身險、長期年金產(chǎn)品以及健康險、特定人群專屬保障保險產(chǎn)品等。
為了填補壽險保障的巨大缺口,微保攜手國華人壽推出首款定期壽險產(chǎn)品“孝親保”,這款產(chǎn)品主要針對家庭頂梁柱以及剛剛踏入社會的年輕人群,這些人群正需要充足的壽險保障。可以說,在市場需求和政策利好雙重影響下,孝親保這類定壽產(chǎn)品的出現(xiàn)是大勢所趨。
首推“定壽+年金”創(chuàng)新組合
與普通壽險產(chǎn)品不同的是,“孝親保·孝順金定期壽險”是市面上首款兼顧子女和父母兩代人壽險和養(yǎng)老保障的定壽保險產(chǎn)品。也就是說,保險期內(nèi),如果被保險人身故,父母(受益人)可以選擇一次性領(lǐng)取贍養(yǎng)金或者選擇轉(zhuǎn)年金后按月領(lǐng)取,給與了保險金領(lǐng)取方式的選擇權(quán)。若選擇按月領(lǐng)取,其父母除了可一次性領(lǐng)取最低5萬元/份的慰問金外,60周歲后至終身每月還可領(lǐng)取最低1000元/份的贍養(yǎng)金,尤其對于沒有養(yǎng)老金的父母來說,無異于雪中送炭。
如選擇按月領(lǐng)取贍養(yǎng)金,則贍養(yǎng)金的收益是承諾且長期鎖定的,其收益是不受利率波動以及保險公司經(jīng)營狀況影響,父母可以根據(jù)合同約定按月領(lǐng)取固定金額直至終身。隨著生活質(zhì)量和壽命的不斷延長,中國正快速進入老齡化社會,如果能給到父母長期且穩(wěn)健的保障,父母的養(yǎng)老生活無疑將更加有保障。
細(xì)細(xì)算一筆年金的帳,“定壽+年金”的組合設(shè)計,顯然是在可以保底的前提下,分期領(lǐng)取可以上不封頂?shù)啬玫礁L久、更符合老人實際生活所需的養(yǎng)老金。如果父母在投保人之前身故,只要在保險期內(nèi),保險責(zé)任并沒有失效;可以通過辦理受益人變更的方式,將慰問金和贍養(yǎng)金的享有人變更為本人指定的其他親屬。
轉(zhuǎn)變設(shè)計理念,優(yōu)化用戶體驗
與傳統(tǒng)思維下“先定好怎么去賣一種產(chǎn)品再去設(shè)計產(chǎn)品形態(tài)”的產(chǎn)品觀不同的是,孝親保·孝順金定期壽險秉承“用戶體驗為先”的產(chǎn)品觀,先考慮用戶的痛點,再去找解決它的辦法。這種“倒敘”的產(chǎn)品觀更加人性化且重視用戶體驗,在產(chǎn)品設(shè)計和用戶體驗上都不乏亮點。
這款產(chǎn)品保費低至13元/月,累計領(lǐng)取金額卻是普通壽險產(chǎn)品的1.5-5倍。與一般的定期壽險產(chǎn)品按年交保費不一樣,孝親保的保費繳納采取月付的方式,每月最低13元。這種方式基于微信支付可提供月交保費定期扣款,較難出現(xiàn)扣款失敗的情況,可以讓用戶降低付款壓力,平衡月度財政。
傳統(tǒng)定期壽險推廣不開來,保單管理不方便也是一大頑疾。假設(shè)你不幸發(fā)生意外,父母會了解到你曾買過這個產(chǎn)品?父母如何和保險公司交涉,保證能領(lǐng)取到孝順金呢?
為此,孝親保·孝順金定期壽險特意為用戶設(shè)計了保險聯(lián)系卡。聯(lián)系卡上面記載了保單基本情況,以及保險公司聯(lián)系方法。用戶可以極其方便的將這款產(chǎn)品的保險聯(lián)系卡轉(zhuǎn)發(fā)給信任的親朋好友,幫助父母領(lǐng)取到約定的金額。
保險的本質(zhì)是解決社會問題而不是找賣點為了業(yè)績而銷售。孝親保·孝順金定期壽險的設(shè)計初衷就是為了讓父母病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)。隨著國人觀念的改變及市場的成熟,相信定期壽險的險種在以后也會受到更多認(rèn)可及青睞。
